Читайте договор. И платите вовремя.

Не всегда всё хорошо во взаимоотношениях банков и потребителей. Сложности возникают на каждом шагу. Как уберечь себя от возможных неприятностей? Об этом мы беседуем с главным специалистом – экспертом территориального отдела Управления Роспотребнадзора по Самарской области в городе Тольятти Ксенией Винокуровой.

– Ксения Васильевна, ещё года три назад банки включали в договоры комиссии за ведение ссудного счёта или за расчётное обслуживание. Они могли называться по-разному. И это было незаконно. Изменилось ли что-либо с той поры?

– Сейчас банки редко взимают подобную комиссию. Теперь к нам идёт вал обращений по иному поводу. Когда граждане берут даже небольшой потребительский кредит, их всяческими путями не то чтобы вынуждают, а приводят к мысли о том, что они должны также застраховать свою жизнь, здоровье и финансовые риски. Комиссию либо плату за подключение к программе страхования банк включает в сумму выдаваемого кредита и, соответственно, размер его увеличивается. Например, гражданин изъявил желание получить в банке кредит в размере 200 тысяч рублей, а банк выдаёт кредит на 258 тысяч. Из 258 двести тысяч перечисляются в счёт оплаты за приобретаемый товар, а 58 – в карман страховой компании.

– А банку-то какой с этого интерес?

– Взаимоотношения между двумя юридическими лицами, банком и страховой компанией, не могут являться предметом разбирательства со стороны Роспот-ребнадзора. Мы не имеем права вмешиваться в коммерческие и хозяйственные отношения двух хозяйствующих субъектов. Наверняка некая выгода в этом есть. Я могу только предположить, что страховые компании закладывают в договор какую-то плату за услуги со стороны банка.

В отношениях с потребителем банк может только предложить услугу по личному страхованию или страхованию финансовых рисков. Но согласиться с ней или отказаться – это только ваш выбор.

– Откажется – и человеку не дадут кредит. Сама попадала в такую историю. Когда я сказала, что никакая страховка не нужна, мне прямо заявили: тогда кредит не дадим.

– Банк может отказать в выдаче кредита, не объясняя причин. И практически невозможно выявить, что именно послужило причиной отказа. На мой взгляд, пока банки законодательно не обяжут указывать эту причину, история со страхованием будет продолжаться. Ни одно кредитное учреждение не признается, что потребителя вынудили взять страховку. В суде представители банков под присягой говорят, что не навязывают её при заключении кредитного договора, всё зависит от желания клиента. Есть желание – предоставляем такую услугу, нет желания – не предоставляем.

– И что – ничего нельзя сделать?

– Конституционный суд указал, что гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечёт необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков. Суд всегда должен принимать во внимание эту позицию. И уже принимает. В начале нашей деятельности позиция судов была одна: раз гражданин подписал договор в здравом уме и твёрдой памяти, со всем согласился, то должен пенять на самого себя. Сейчас судебная практика стала формироваться по иному пути. Стараемся всё-таки отстаивать позицию потребителя, если она законна. На сегодняшний день в производстве территориального отдела имеется несколько дел, в том числе и в отношении достаточно крупных банков РФ по факту взимания платы за подключение к программе страхования.

– Были уже судебные дела, где всё-таки удалось доказать, что банк не прав?

– Несколько гражданских дел находится на рассмотрении в апелляционной инстанции, будем ждать результатов. Поэтому я не буду ситуации озвучивать. Но об одном деле, судебное решение по которому вступило в законную силу, могу проинформировать. Это дело 2012 года. Жительница Тольятти обратилась в суд с иском к коммерческому банку «Ренессанс Капитал» о признании недействительными условий о подключении к программе страхования. Представитель территориального отдела принял участие в данном деле, по нему нами было дано заключение. И суд принял решение о признании недействительным кредитного договора, предусматривающего оплату комиссии за подключение к программе страхования. Комиссия, кстати, составляла сумму свыше 72 тысяч рублей.

– Ничего себе сумма! И гражданка эти деньги себе вернула?

– Суд обязал банк зачесть сумму комиссии в счёт выданного кредита, то есть пересчитать задолженность. И женщина быстрее погасила кредит.

– Получается, страховой взнос лёг на плечи банка?

– Какие бы риски банк ни понёс, это уже не должно волновать заёмщика. Но есть разница между условиями, которые устанавливают банки. В данной ситуации комиссию за подключение к программе страхования получил банк, а уже между банком и страховой компанией был заключен договор коллективного страхования. Есть ситуации, когда банк включает страховой взнос в сумму кредита, но все документы по страхованию оформляются между заёмщиком и страховой компанией путём выдачи страхового полиса. По полису выгодоприобретателем при наступлении страхового случая является сам гражданин. В такой ситуации доказать навязывание услуги очень сложно.

– А на что ещё нужно обратить внимание при заключении кредитного договора?

– Бывает, банки включают в договор условие о возможности в одностороннем порядке досрочно его расторгнуть в случае ухудшения финансового положения заёмщика. Это противоречит законодательству. Представьте, вы взяли ипотечный кредит на 25 лет. Была у вас зарплата 25 тысяч, а стала, например, 24. И банк, посчитав данную ситуацию ухудшением финансового положения, предъявил требование досрочно расторгнуть договор. Закон о банках и банковской деятельности гласит, что если в кредитном договоре одной из сторон является заёмщик-гражданин, то в одностороннем порядке невозможно сократить срок действия этого договора или увеличить размер процентов.

Ещё момент. Посмотрите по договору, куда будет передаваться судебный спор в случае возникновения разногласий. Возможно – по месту нахождения банка. Место это определяется его государственной регистрацией. И если банк зарегистрирован, например, в Москве, то свои права придётся ехать отстаивать туда.

– Ксения Васильевна, а как не стать заложником банка?

– Выполнять свои обязательства перед ним в полном объёме. Тогда и проблем не возникнет. Есть, например, такое понятие, как порядок погашения задолженности. Платим по графику, установленному банком, каждый месяц в установленный день определённую сумму. Но ситуации бывают разные. Человек может опоздать или проплатить меньше. Банк начинает списывать поступившую потом на счёт сумму в определённой очерёдности. И в большинстве случаев очерёдность эта определяется таким образом: в первую очередь гасятся штрафы за просрочку, неустойки, какие-то другие расходы. То есть получается, человек вносит определённую сумму, но из неё основной долг не гасится вообще. У нас был такой случай. Обратился гражданин, который не платил по графику, но определённые суммы в течение двух лет вносил. Оказалось, что за это время банк ни копейки в погашение основного долга не внёс – он всего лишь списывал пени за просрочку платежа и неустойки.

В законодательстве же предусмотрен несколько иной порядок. Сначала банк должен списывать свои судебные издержки, затем проценты за пользование кредитом, потом оставшуюся часть основной суммы долга и только после этого – неустойки и пени. Если вы ничего не нарушаете, вам нечего волноваться. Но если вы не успели раз, не успели два, не заплатили три – можно попасть в кабалу к банку. И здесь совет один: возникла просрочка – не сидите и не ждите, когда банк будет вам звонить. Некоторые из них даже никаких уведомлений не направляют.

– А что же делать в этой ситуации?

– Нужно пойти в банк, взять выписку по лицевому счёту или справку о задолженности на сегодняшний день и прийти к нам. Мы посмотрим. Если банк во всём прав, по крайней мере, мы разъясним человеку условия договора. А не прав – научим, как действовать. Сразу говорю – справка должна быть скреплена подписью и печатью. Но тут есть сложность. Когда вопрос касается московских банков, здесь, в Тольятти присутствуют, как правило, всего лишь операционные офисы, которые не обладают ни статусом филиала, ни статусом представительства. И гражданам могут документа не выдать. В этом случае нужно направлять официальное письмо на юридический адрес банка, который указывается в кредитном договоре, с просьбой указать сумму для досрочного погашения кредита или сумму задолженности. По телефону такие вещи лучше не выяснять, хотя банки призывают звонить им на горячую линию, где они всё расскажут. То, что вам сказали по телефону, ни к одному делу не пришьёшь и ничего не докажешь. Был такой случай. Гражданка досрочно хотела погасить кредит и по телефону узнала необходимую для этого сумму. Умышленно или нет, но оператор не сказала ей про 44 копейки. Деньги в банк поступили. Но он эти деньги сразу полностью не списал, а стал ждать наступления очередного платежа. Срок наступил, ещё одна сумма списалась. И потом образовалась задолженность. Из-за 44 копеек вырос долг в три тысячи рублей. Тут нужно быть очень внимательными. Даже если вы досрочно погашаете кредит, обратитесь в банк за справкой, что все обязательства с вашей стороны выполнены и кредитный договор прекратил своё действие.

– Бывают ситуации, когда человек в одном и том же банке берёт несколько кредитов...

– …и банк при этом включает в договор своё право списывать без распоряжения заёмщика денежные средства с любых счетов. Такое действительно бывает. Например, у меня зарплатная карта какого-то банка, и здесь же я брала кредиты. Возникает, допустим, задолженность по их оплате. Банк без моего согласия с моей зарплатной карты может списать в счёт погашения долга любую сумму. Так вот, скажу я вам, это незаконно. Для списания суммы со счёта клиента должно быть его письменное распоряжение. В этом распоряжении я могу определить, какую сумму банк имеет право списать с любых моих счетов. Например, не более пяти тысяч рублей.

– Законно ли, когда банк при выдаче кредита не указывает его конечную сумму? В банке говорят одно, люди приходят домой, считают — получается другое.

– В статью 10 Закона о защите прав потребителей внесли изменение. Там сказано, что потребителю при заключении договора предоставляется полная и достоверная информация о товаре, а в случае предоставления кредита указывается его размер, полная сумма, подлежащая выплате, и график её погашения. Если этого в договоре нет – обращайтесь в Роспотребнадзор, чтобы принял меры административного воздействия в отношении банка. Это нарушение прав потребителя.

– Иногда банк в борьбе с должниками начинает устраивать настоящий прессинг. Идут звонки человеку, его родным и близким, на работу. Днём, ночью – без разницы. Законно ли вести такой прессинг?

– К сожалению, в России нет закона о регулировании коллекторской деятельности. Уж сколько лет он бродит в кулуарах Государственной Думы, но до сих пор не принят. Позиция Роспотребнадзора в данной ситуации была такой: банк не может передавать право требовать долг лицу, не имеющему лицензии на осуществление банковской деятельности, без ведома потребителя. Но Высший арбитражный суд счёл иначе: банк вправе передать требования третьему лицу без согласования с заёмщиком, если это условие прописано в договоре. У коллекторских агентств методы работы на грани закона – вмешательство в личную жизнь. Не гнушаются и угрозами физического насилия, угрожают украсть детей. В Тольятти я о таком не слышала, но на сайте Роспотребнадзора подобные данные есть. В таком случае следует обращаться в полицию, писать заявление с указанием конкретных фактов… А лучше всего — читайте внимательно договоры и вносите платежи вовремя!

Елена Харченко