Как оформить реструктуризацию кредита

Реструктуризация — этом изменение условий действующего кредита для тех, кто оказался в трудном финансовом положении. Банки готовы пойти навстречу заемщикам в разных ситуациях: существенное сокращение доходов, потеря работы, утрата работоспособности, выход в декрет и т. д. Пересмотр условий договора позволяет уменьшить кредитную нагрузку, избежать судебных разбирательств и сопутствующих им последствий. Рассмотрим, как выгодно реструктуризировать кредит и что делать, если кредитор отказывает в реорганизации долга.

Когда можно воспользоваться реструктуризацией

Если клиент не может своевременно выплачивать кредит из-за снижения доходов по различным причинам, ему следует сообщить кредитору об ухудшение финансового состояния. Понадобится подать заявление вместе с подтверждающими документами. Чаще всего это можно сделать при личном посещении отделения МФО, однако всё больше финансовых организаций предлагает рефинансирование микрозаймов онлайн.

Перед подачей запроса на реструктуризацию задолженности нужно определиться с подходящими условиями. Существует 3 способа снижение долговой нагрузки:

• кредитные каникулы;
• снижение процента за пользование деньгами;
• продление срока действия договора.

Реорганизация заема возможна любым из перечисленных методов, а также комбинации перечисленных инструментов. Кредитор принимает решение индивидуально с учетом положения клиента. Обычно, финансовые организации находят компромисс с заемщиками и помогают им продолжить исполнять долговые обязательства.

Оформить кредитные каникулы могут заемщики, которые подходят под условия, зафиксированные в ПП №352 от 12.03.2022 г. Данный вариант удобен и выгоден, так как в течение шести месяцев не придется вносить платежи в счет погашения долга. Каникулы доступны даже тем, кто ранее допускал просрочки. Важно, чтобы были соблюдены следующие условия:

• ссуда была оформлена до 1 марта 2022 года;
• сумма не превышает лимиты, указанные в ПП №352 от 12.03.2022 г.;
• уровень доходов клиента уменьшился минимум на 30% по сравнению с ежемесячным заработком в 2021 году;
• невозможно использование других инструментов для снижения кредитной нагрузки в рамках одного договора.

Если клиент не соответствует приведенным критериям, у него тоже есть возможность воспользоваться услугой. Решение принимается в персональном порядке. Обычно банк предлагает уменьшить ставку или продлить срок возврата заемных средств. В первом случае снизится ежемесячный платеж, поэтому такой вариант выгоден для заемщика. Однако второй вариант приведет к увеличению переплаты.

Важно! Оформление реструктуризации позволяет не только сделать условия кредитования более выгодными, но и избежать просрочки и связанных с ней негативных последствий: начисления штрафов и пени, ухудшения кредитной истории и снижения кредитного рейтинга.

Как оформить реструктуризацию

Пересмотр условий действующего договора возможен только в той кредитно-финансовой организации, в которой заемщик получил деньги. Перед подачей заявления потребуется собрать доказательства ухудшения финансового положения. Это могут быть следующие справки:

• о сокращении, уходе в неоплачиваемый отпуск и др.;
• справка о постановке на учет по безработице;
• документ, подтверждающий уход в декрет или отпуск по уходу за ребенком;
• справка из военкомата о призыве на воинскую службу;
• заключение из медицинской организации о потере трудоспособности.

Кроме перечисленных документов кредитор может запросить дополнительные справки, которые заемщик обязан предоставить в течение трех месяцев. Обычно срок рассмотрения заявления составляет около 5 дней, после чего становится о принятом решении. Если банк согласился реструктуризировать задолженность, останется согласовать новый график платежей и подписать соглашение об изменении условий договора.

Как реструктуризация отражается на кредитной истории

Информация о проведение реструктуризации заема передается в Бюро кредитных историй, но она никак не отражается на КИ заемщика. Важно сразу сообщить кредитору о возникновении финансовых проблем. Если этого не сделать, образуется просрочка. Сведения об этом будут переданы в БКИ и негативно скажутся на кредитной репутации. Кроме того переплата по ссуде увеличится за счет штрафных санкций.

Таким образом, изменение условий договора позволяет избежать ухудшения кредитной истории и увеличения итоговой суммы кредита. Кроме того заемщик подтверждает свое намерение выплачивать долг, поэтому кредитор не станет инициировать судебное разбирательство.

Если имеется просрочка, после одобрения реструктуризации банк останавливает начисление пеней. Требование к погашению неустоек и штрафов может предъявляться лишь в случае банкротства. Но если речь идет о кредитной карте, то отсрочка предоставляется только на тело долга, поэтому придется дальше платить проценты. Также финансовая организация вправе ограничить заемщика в использовании кредитки на срок до полугода.