От чего зависит процентная ставка по кредиту

Процентная ставка — один из главных критериев, на которые обращают внимание потенциальные заемщики. Чем она ниже, тем меньше переплата за пользование заемными деньгами. Однако данный параметр может значительно отличаться в зависимости от различных факторов. Рассмотрим, от чего зависит ставка по кредиту.

Начнем с того, что посмотреть актуальную ставку по кредиту всегда можно при расчете на сайте банка или сторонних ресурсах. Например, калькулятор коммерческой ипотеки позволяет просчитать график платежей на годы вперед, узнать изменение ставки и переплату по процентам. Тоже самое можно провернуть с кредитом на образование или покупку авто.

Ключевая ставка

Процентная ставка по банковскому кредиту напрямую зависит от величины ключевой ставки Центробанка. Это процент, по который ЦБ выдает кредиты коммерческим банкам и принимает от них средства на депозиты. Финансовые организации, в свою очередь, кредитуют клиентов под собственный процент, который выше ключевой ставки.

В данный момент ставка ЦБ РФ составляет 7,5% годовых. Стоит отметить, что в 2021 году она достигла исторического минимума в 4,5%. Однако регулятор периодически повышает или снижает ее значение с целью сдерживания темпов роста инфляции. Прогноз по ставке на 2024 год составляет 6,5-7,5%. Ее увеличение возможно лишь при высоких инфляционных рисках.

Политика банка

Финансовые организации устанавливают процентную ставку по кредиту с учетом собственной политики. Например, возможно снижение показателя, если банк заинтересован в увеличении кредитного портфеля. Если финучреждение делает упор на привлечение денежных средств населения во вклады, то поднимает процент по ссудам.

Также переплата по кредиту зависит от конкретного предложения. Если заемщик выберет программы с минимальной ставкой, то плата за пользование деньгами будет небольшой. Можно подыскать выгодный вариант самостоятельно или с помощью специального сервиса, где система автоматически отображает лучшие кредиты с учетом выбранных параметров и кредитного рейтинга потенциального заемщика. После этого останется лишь перейти на сайт банка и подать заявку.

Кредитная история

Это досье, в котором содержатся сведения о человеке как о заемщике. В кредитной истории (КИ) отображаются данные по всем полученным кредитам за последние 10 лет. Указана дата оформления ссуды, информация о ее погашении, невозврате, просрочке и т.д.

Чтобы узнать свою кредитную историю, необходимо выяснить в каком Бюро кредитных историй она хранится. Это можно узнать онлайн через аккаунт на Госуслугах или путем подачи запроса каталог кредитных историй Центробанка. При этом получить отчет по кредитам бесплатно можно не более двух раз в год. У финучреждений нет ограничений по количеству запросов кредитной истории потенциальных заемщиков.

При принятии решения о выдаче денег в долг банки учитывают кредитный рейтинг — специальная шкала с баллами. Чем их больше, тем добросовестнее считается заемщик. При расчете рейтинга учитывается наличие закрытых и действующих ссуд, а также просрочек. Также берется во внимание показатель долговой нагрузки человека (соотношение ежемесячных платежей по кредитам к уровню доходов).

Стоит отметить, что с 1 октября 2019 года банки рассчитывают показатель долговой нагрузки (ПДН) для физлиц. Он отражает, какая часть от дохода уходит на выполнение кредитных обязательств перед банками и иными кредитными учреждениями. Чем выше ПДН, тем более рискованно предоставление денег в долг. Соответственно, возможен отказ или установка высокой ставки по ссуде.

Сумма и срок кредитования

Чем больше срок возврата денежных средств, тем меньшую ставку устанавливает банк. Кроме того чаще всего долгосрочные ссуды предоставляются под залог ликвидного имущества, поэтому кредитор готов уменьшить процент. Также параметр зависит от вида кредита. Например, переплата по потребительскому кредиту до одного года больше, чем по ссудам с более длительным сроком погашения.

Финансовые организации заинтересованы в предоставлении крупных кредитов на продолжительное время, так как в этом случае они получат больше прибыли. В связи с этим они могут установить повышенную ставку по краткосрочной ссуде, чтобы выплаты от заемщика были значительными.

Платежеспособность

Как правило, финансовые организации устанавливают повышенные ставки по ссудам для людей, которые не являются их зарплатными клиентами. Но при оценке потенциальных заемщиков учитываются и другие факторы.

Например, на меньшую переплату по кредиту могут рассчитывать заемщики с положительной кредитной историей. Кроме того учитывается соотношение доходов и расходов, а также возможность предоставления поручителей и залога.

Возраст заемщика

Согласно исследованиям ЦБ РФ в 2019 и 2020 году больше всего кредитов было выдано людям в возрасте от 30 до 40 лет. На них пришлось 40% от всех предоставленных ссуды. Эта категория заемщиков больше интересна банкам в связи с наличием постоянной работы и стабильного дохода, а также более ответственным отношением к выполнению долговых обязательств.

Но у таких заемщиков могут быть недостатки. Например, иждивенцы в виде несовершеннолетних детей или пожилых родителей. Сначала банк может установить минимальный процент по кредиту, но потом увеличить его из-за данного фактора. Причем это происходит даже при наличии у человека положительной кредитной истории, так как наличие иждивенцев увеличивает риск нарушения условий договора.

Однако банки готовы предлагать выгодные условия для других категорий заемщиков. В линейке финучреждений могут быть специальные предложения для молодежи и пенсионеров. Например, Сбер предлагает им кредиты под 10,9% годовых, если они смогут предоставить поручителя. В целом пенсионеры являются востребованной категорией заемщиков среди банков. Это связано с их дисциплинированностью. А вот молодым людям чаще всего приходится переплачивать за пользование заемными средствами.

Зарплатная карта в банке

Если потенциальный заемщик является зарплатным клиентам финучреждения, у него выше шанс взять кредит по минимальной процентной ставке. Банк знает о доходах и расходах человека, поэтому может присылать ему персональные предложения по кредитам. Кроме того данная информация отображается в специальном разделе личного кабинета. Например, Сбер предлагает зарплатным клиентам кредиты по ставке от 10,9% годовых, ВТБ — от 6% годовых.

Страхование

Банки снижают процентную ставку заемщикам, которые оформили страхование жизни и здоровья. Например, в Уралсибе ставки по кредитам при оформлении страхового полиса составляют от 5% годовых.

Стоит отметить, что страховка не является обязательным условием для получения кредита. Однако финучреждения могут повысить процент в случае отказа клиента от ее оформления. Кроме того в договоре может содержаться пункт об увеличении ставки по кредиту в случае отказа от страхования в «период охлаждения» (следует внимательно изучить договор на наличие такого пункта перед его подписанием).

Но даже оформленный страховой полис не всегда гарантирует уменьшение ставки по ссуде. Финансовые организации учитывают множество параметров перед тем, как определиться с размером процента.